“京东互保” 叫停,“相互保” 约谈,香港保险重疾险了解一下!

分类: 京东刷单经验 发布时间:2018-11-23 10:47

“加入互助保险了吗?”成为近来熟人碰面互相问候的新热点。在不到一个月的时间里,支付宝推出的相互保用户数量已经突破1900万。趁热打铁,京东也联合众惠财产相互保险社共同推出了一款相互保险产品“京东互保”,在相互保险的赛道上又添一员。

大仲马的小说《三个火枪手》中一句经典台词:“人人为我,我为人人”,意外概括出现代保险的实质。从海外舶来发展演变至今,相互保险满足了人们对于一份价格优惠,没有中间商赚差价,关键时刻及时提供充足保障的理想保险形态。但剑有两刃,初期红极一时的相互保险尽管展示出诸多优势,但投保人能否持久享有实惠的价格,保金能否被刚性兑付,当发生核保争议问题如何解决,都还将在未来不断被平台探索和完善。

“京东互保”被叫停

支付宝上的“相互保”火了挺久。最新参与人数已经将近1900万,妥妥的爆款。

京东坐不住了,11月13日推出了一款类似的产品,叫“京东互保”。打出的口号是“0元加入,最高赔付33万”,比相互保还多3万,一副要和支付宝PK的架势。

同样是“0元加入,先享保障、一人生病,众人均摊”,京东互保和相互保有什么区别呢?

第一,相互保必须60岁以下、并且芝麻信用分大于650以上才能参加,而京东互保直接把年龄扩大到了70岁,还不看信用分,门槛更低了。

第二,相互保赔付上限为30万,而京东互保上限提升至33万,保额更高了。

第三,相互保可以保99种大病,而京东互保不仅可以保100种重疾,还保30种轻症,保障更多了。

别高兴的太早,京东互保在上线1天后,就闪电下架了。

“相互保”被约谈

京东互保下线后,相互保也被监管约谈。

具体来说,支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,即可参与其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人患病产生赔付时,其他会员参与费用分摊,单一案例最高分摊金额1毛钱;自身患病则可一次性领取保障金。

“相互保”具有便捷、无负担的特性,大家可零门槛加入,无需缴纳参保费用,“相互保”将每月的14日和28日设为保障金与管理费分摊日,合作方信美相互会通过支付宝自动扣款的方式划扣参与成员的当期分摊金额。

不管是相互保还是京东互保,本质来看,就是一款短期重疾险相互保火了,不可否认这是一个好的商业模式。同时也应该冷静下来,看看它的一些不足。

“相互保” 、“京东互保” 四大风险

风险一、保费不便宜 

很多宝宝都是看到“0元加入”、“救助1人不超过1毛钱”,觉得很便宜,就顺手加入了。

但是相互保,是没有分摊上限的。

虽然每个理赔案例最多分摊不超过1毛钱,但并不知道理赔案例有多少,分摊总额没有上限。

到底要交多少钱,各家精算师也都在算。有说一年200多,也有说一年500多,没个谱儿。

我根据男女人口比例、疾病发生概率估摸着算了一下,怎么着也得三四百吧。尤其是35岁以下的宝宝,和短期重疾险对比下,好像…并没有占到啥便宜。

风险二、骗保

相互保的健康告知非常宽松,存在很多模糊和争议的地方。

比如,同样是心脏方面的疾病,相互保只有轻描淡写的几个字:“心脏疾病”。

本来门槛就低,又没有有效的审核机制,就会吸引很多不健康的人来钻空子。

这是对健康投保人最大的不公平。

风险三、经营模式 

相互保没有说如果超出某个上限,保险公司会承担上限之外的费用。

也就是说,理赔的案例再多,保险公司也不用自掏腰包,这些钱都是所有加入相互保的人分摊的。

但是,每一笔理赔中,保险公司会抽取10%的管理费。

一看就是稳赚不赔的买卖,而且出险越多管理费越高,保险公司还有动力杜绝骗保事件吗?

风险四、停售

相互保不是一直保,没准哪天停了。

条款中写到,只要成员人数少于330万,或者出现不可抗力及政策变化,产品随时会停售。至于什么是不可抗力,大家心里都明白。

要是想依靠相互保获得长久保障的,还是醒醒吧,重疾险该买还得买。抱着体验一下新产品的心态,还是可以的,毕竟也没多少钱。

香港保险重疾险

宏观角度

从宏观上讲,在历史、背景、监管体系等层面,香港保险优势非常明显。香港保险业诞生一百多年,历史悠久,监管机制比较健全有效,加上其与国际接轨的成熟金融体系,在各个环节的监管和体制都较正规,能够切实满足客户的保障需求和理财需求。其行业的专业性和服务性一直留给客户的印象较内地市场也更加正面。香港保险市场的竞争较内地更加激烈,法律法规也更加完备,各险种需求也均衡。香港高度的国际化金融环境使得其保险业竞争激烈,在香港这个完全自由竞争的经济体系中,保险公司需要更具国际化的竞争力,也使得多年来优胜劣汰下的保险公司具备真正的竞争优势。

香港保险的大体优势大家可以从上图看到,几个关键词,简单明了,基本概况了香港保险的优势。

产品角度

从产品上讲:香港的大体优势在于,在和内地保险在同样条件下(保额、年龄、供款期、是否抽烟等一样),香港保险的保费更便宜;人性化的多重赔付条款给于的保障更全面;条款对重疾的定义少些套路和门槛,理赔也就更宽松;特别是在医疗通货膨胀情况下,内地的大部分保险保额固定不定,香港保单有分红,香港重疾险除了保障意义,还有储蓄和人寿功能,一定程度可以抵御通货膨胀的消耗。

写在最后

无论互助保这个产品到底怎么样,起码它的火爆,能够提高大家的保险意识,这就是最大的功劳。

保险不是为了改变生活,而是为了生活不被改变。重疾险投保的核心就围绕着两个原则:一个是需求,一个是财力。

有的人会说,

我身体很好啊,我为什么要买啊?

看看这幅图片,你真的不需要吗?